Hypotheek oversluiten?

Is de rente van uw hypotheek hoger dan de actuele rente?
Misschien is het interessant om uw hypotheek over te sluiten.

Betaalt u iedere maand teveel hypotheekrente?

Betaalt u op dit moment een rente die veel hoger is dan de actuele rente? Is uw huidige rentevasteperiode nog niet afgelopen? Bent u niet van plan om te verhuizen? Dan kunt u misschien toch besparen op uw hypotheek door deze over te sluiten. Hier zijn wel kosten aan verbonden. Het is dus de vraag of de voordelen van oversluiten opwegen tegen de nadelen. Dit is afhankelijk van een aantal factoren die we hierna bespreken.

Meer informatie

Boeterente zelf berekenen

Meer weten?

Wilt u onderzoeken of u iedere maand kunt besparen op uw hypotheekrente?
Wij berekenen het graag voor u!

Ja, ik wil graag laten berekenen of ik kan besparen op mijn hypotheeklasten

Wanneer is oversluiten interessant?

Er zijn een aantal factoren die van belang zijn om te onderzoeken of het oversluiten van uw huidige hypotheek naar een lagere rente interessant is:

Soort hypotheek;
Kosten die u moet maken voor het oversluiten.
Resterende looptijd van de rentevaste periode;

Oversluiters besparen flink

In de praktijk blijkt dat veel oversluiters inderdaad flink besparen door hun hypotheek naar een lagere rente over te sluiten. Besparingen tussen €800 en € 1500 per jaar (bruto) zijn geen uitzondering.

Soort hypotheek

Het oversluiten van uw hypotheek is niet voor alle hypotheekvormen interessant. Kort samengevat:

Klik op het onderwerp hieronder voor meer informatie

1U heeft een (bank)spaarhypotheek

Het overstappen bij een (bank)spaarhypotheek levert meestal geen besparing op.

2U heeft een hypotheek met een gekoppelde beleggingsverzekering of levensverzekering

Als u een hypotheek met een gekoppelde beleggingsverzekering of levensverzekering heeft kan overstappen wel interessant zijn. Advies is wel belangrijk bij het oversluiten van deze hypotheekvorm.

3U heeft een annuïteiten of lineaire hypotheek

Het oversluiten van deze hypotheek kan een besparing opleveren als de looptijd van de hypotheek nog niet teveel tegen het einde loopt (het gaat hierbij om de contractuele looptijd van de hypotheek en niet om de rentevaste periode).

4U heeft een aflossingsvrije hypotheek

Het oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek levert doorgaans de grootste besparing op.

Kosten hypotheek oversluiten

Om te bepalen of het interessant is om uw hypotheek tussentijds over te sluiten moet u de kosten die hiermee gepaard gaan helder in beeld hebben. De besparing door de lagere rente moet vervolgens zo hoog zijn, dat u deze kosten weer ruimschoots terug verdient. Bij het tussentijds oversluiten van uw hypotheek kunnen deze kosten van belang zijn:

Advies en bemiddelingskosten;
Taxatiekosten;
Kosten van de notaris (als u uw hypotheek oversluit naar een andere hypotheekverstrekker);
Boeterente.

Aftrekbaar

De kosten die u maakt voor het oversluiten van uw hypotheek (zie hierboven) zijn eenmalig aftrekbaar als de nieuwe hypotheek een lening vervangt die u bent aangegaan om uw huis te kopen, te verbeteren of te onderhouden. Als er voldoende ruimte is kunt ervoor kiezen om de kosten mee te financieren in uw nieuwe hypotheek. Het gedeelte van de hypotheek dat nodig is voor de financiering van deze kosten is dan echter niet aftrekbaar.

Boeterente

Heeft u bij het afsluiten van uw hypotheek een termijn afgesproken waarin u de rente vast zet (rentevaste periode)? Dan loopt de partij waar u uw hypotheek heeft afgesloten inkomsten mis als u tussentijds uw hypotheek oversluit. Om dit te compenseren brengen zij een vergoeding in rekening. Dit is de zogenaamde boeterente. De manier waarop deze vergoeding wordt berekend is inmiddels wettelijk vastgelegd. Hierdoor zijn de regels voor de berekening bekend en kunnen wij makkelijk voor u controleren of de geldverstrekker u niet teveel boeterente in rekening brengt. Dit kwam eerder namelijk regelmatig voor.

De regels voor deze berekening zijn vrij ingewikkeld, maar met deze onafhankelijke tool van Wijzer in Geldzaken kunt u zelf al een aardige indicatie krijgen van de hoogte van de boeterente.

Boeterente verlagen

Bij de meeste banken mag u tussentijds boetevrij een bedrag aflossen. Dit is meestal een percentage tussen 10 en 25 procent. Als u over de middelen beschikt kan het hierdoor interessant zijn om nog even te wachten voordat u uw hypotheek oversluit. U kunt dan op het einde van een jaar het maximale boetevrije bedrag aflossen en dit herhalen in het begin van het nieuwe jaar. Uw boeterente pakt dan een stuk lager uit.

Rentemiddeling

In plaats van de boeterente ineens te betalen kunt u soms ook kiezen voor rentemiddeling. De boeterente wordt dan verrekend in de nieuwe rente. Het nadeel hiervan is dat dat alleen mogelijk is bij uw huidige geldverstrekker. Bovendien bieden steeds minder geldverstrekkers rentemiddeling aan.

Resterende looptijd

Hoe dichter u het einde van uw rentevaste periode nadert hoe lager de boeterente wordt. Bent u te ver verwijderd van het einde van de rentevasteperiode dan is het vaak niet interessant genoeg om over te stappen. Het is echter per situatie verschillend wat "te ver" is.

Andere leningen oversluiten

De rente voor een hypotheek is lager dan voor een consumptief krediet. Heeft u nog dure leningen uitstaan? Misschien is het mogelijk om deze op te nemen in de nieuwe hypotheek. U bent dan veel voordeliger uit.

Deze berichten zijn misschien ook interessant voor u

Wat doet de huizenmarkt en de hypotheekrente?
11 juli 2023
In deze turbulente markt zijn voorspellingen lastig te maken. Toch wagen deze economen zich hieraan. Dit zijn hun belangrijkste verwachtingen.

Kunt u besparen op uw hypotheek?
1 januari 2023
De hypotheekrente is gestegen, maar huizen zijn nog steeds behoorlijk meer waard dan een paar jaar geleden. Een besparing op de maandlasten is hierdoor toch vaker mogelijk dan wordt gedacht.
Huis en hypotheek: wat verandert er voor u?
1 januari 2023
Regelingen om uw woning te verduurzamen, schenken voor een eigen woning wordt (veel) minder aantrekkelijk. Wat verandert er voor u? Een helder overzicht van de belangrijkste wijzigingen met betrekking tot uw (toekomstige) huis en hypotheek.
Belastingvrij schenken voor eigen woning
1 januari 2023
Geld schenken aan uw kind of kleinkind voor een koopwoning? In 2023 mag iedereen tussen 18 en 40 jaar eenmalig belastingvrij een schenking van maximaal € 28.947 ontvangen.